Живем в долг: якутяне говорят о своей закредитованности

Есть ли у вас на данный момент ещё не закрытый кредит или ипотека? Скорее всего, да, если вы взрослый трудоспособный человек. А сколько? На какую сумму? Сегодня мы поговорим о долгах – об очень больной теме современного мира, касающейся практически каждого.

Вы когда-нибудь задумывались, внося очередной платеж по графику: а как живут другие люди? У скольких вокруг тоже есть кредиты? И какие суммы «висят» на них?

Редакция провела опрос в телеграм-канале. По его итогам, если исключить несовершеннолетних из общего числа участников, то 70% опрошенных имеют либо кредиты, либо ипотеку, либо и то, и другое сразу. Т.е. только треть (даже меньше!) не имеют на данный момент никаких кредитных обязательств.

Опрос также показал, что обычно люди берут в долг сумму от 250 до 500 тысяч рублей – 26%. Столько же оформили ипотеку. 20% – взяли в кредит от 500 тысяч до 1 миллиона рублей. 16% – больше миллиона рублей. Суммы до 100 тысяч и от 100 до 250 тысяч рублей оформили только по 6% опрошенных.

Если же смотреть, какие суммы им еще осталось выплатить, то картина будет следующая. Долг по ипотеке висит на 16% читателей. Больше миллиона рублей все еще должны 10,8%. От 500 тысяч до 1 миллиона рублей – 21,6%. От 250 до 500 тысяч рублей – 25,6%. До 250 тысяч рублей – 13,5%. И 9,4% опрошенных осталось выплатить до 100 тысяч рублей.

Как мы видим, эта кредитная сеть охватывает очень многих. А на что же обычно, помимо приобретения и строительства жилья, берут якутяне в долг?

Женщины кредитуются чаще

Недавно АЭБ провел анализ данных о потребительских кредитах в Якутии. Исследование показало, что женщины немного чаще обращаются в банк за потребительскими кредитами, чем мужчины. Так, доля слабого пола составила 57%, в то время как сильного – 43%.

Есть и существенные различия в целях. К примеру, женщины почти в три раза чаще, чем мужчины, берут кредиты на оплату обучения – 74% против 26%. Также их интересуют путешествия – 71% против 29% и лечение – 70% против 30%.

Мужчин же больше привлекают машины. Так, 83% автокредитов оформлено на мужчин и только 17% – на женщин. У целей «развитие бизнеса» и «покупка подарков» примерно одинаковые показатели с небольшим перевесом мужчин: 58% против 42% и 56% против 44% соответственно.

Если же смотреть на общую картину вне зависимости от пола, то на первом месте у якутян ремонт дома и строительство. На втором – покупка мебели, бытовой техники и электроники. На третьем – погашение ранее взятых долгов и кредитов.

Накоплений мало

С кредитами разобрались. А что с накоплениями? Вполне закономерно, что при таком уровне закредитованности населения финансовая подушка безопасности есть далеко не у каждого жителя республики.

Опрос того же Алмазэргиэнбанка показал, что у 53% якутян сбережений не хватит даже на месяц в случае непредвиденных обстоятельств. А больше трети не смогут продержаться и неделю.

Результаты исследования:

38% – не имеют достаточных накоплений даже на неделю жизни.

15% – могут продержаться на своих сбережениях 2-3 недели.

15% – имеют накопления на 1-3 месяца.

7% – могут рассчитывать на подушку безопасности на 3-6 месяцев.

11% – имеют накопления на полгода и более.

14% – затруднились ответить на вопрос.

Согласитесь, картина не самая радостная. И мы подошли к следующему вопросу: а может, объявить себя банкротом и так выйти из долговой зависимости?

Ситуация в стране

По данным бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», россияне стали чаще брать микрозаймы. Количество выданных потребительских кредитов тоже немного увеличилось. Однако средние суммы в обоих случаях уменьшились.

Так, за семь месяцев 2024 года было выдано 40,3 миллиона микрозаймов (+34,1% к семи месяцам 2023 года) на общую сумму 526,4 миллиарда рублей (+31.0%). Средняя сумма составила 13 тысяч рублей – чуть меньше, чем в прошлом году (-2,3%).

Потребительских кредитов за этот же период было выдано 22,8 миллиона (+4,7% к семи месяцам 2023 года) на общую сумму 3,9 триллиона рублей (-8%). Средняя сумма составила 173,7 тысячи рублей (-12,1%).

Т.е. россияне стали брать в долг чаще, но меньшую сумму. Также с 2020 года увеличивается доля клиентов, имеющих пять и более активных кредитов или микрозаймов.

Банкротство во спасение

О том, что грозит человеку, объявившему себя банкротом, как часто люди обращаются за подобной услугой, какие суммы, в среднем, списывают якутяне, мы поговорили с юристом Ириной. Она работает в компании, оказывающей гражданам услуги по освобождению от долгов.

«В течение пяти лет после завершения процедуры человек не может повторно банкротиться – только один раз в пять лет. Также при получении новых кредитов и займов он обязан предупреждать кредиторов, что является банкротом. Кроме того, в течение этих пяти лет бывший должник не может открывать ООО, ИП и занимать руководящие должности, например главного бухгалтера. Однако самозанятости это не касается», – рассказала она.

В среднем, якутяне списывают от 500 тысяч до 2-3 миллионов рублей. Максимальная сумма, которую их компания помогла списать клиенту, составляла около 9 миллионов рублей. Это не ипотека, клиентом был бывший предприниматель.

К слову, об ипотеке. С 8 сентября 2024 года заработал закон, который разрешает судам оставлять банкротам единственное ипотечное жилье, если погасить долг или платить по кредиту смогут третьи лица, например поручитель, родственник, либо сам банкрот после завершения всех процедур по делу о его несостоятельности.

«Т.е. у человека есть ипотечное жилье, следовательно – долг по ипотеке, и у него еще есть другие кредиты. Естественно, кредитная нагрузка его очень велика. Оставшиеся долги по кредитам, микрозаймам, ЖКХ он может списать, тогда у него остается только ипотека и он ее сохраняет. Т.е. после банкротства он будет платить только за ипотеку», – говорит Ирина.

По ее словам, раньше немало должников не могли признать себя банкротом, потому что у них в собственности было ипотечное жилье. А так как оно находилось в залоге, то сразу выставлялось на торги. Поэтому люди не могли пойти на банкротство. Сейчас, когда приняли этот закон, многие ипотечники стали объявлять себя банкротами.

«Вообще, очень многие обращаются, потому что все закредитованные. Сейчас такое время – ковид, многих сократили, люди потеряли работу, закрылись малые предприятия, кто-то уехал на СВО. Часто к нам подходят и бывшие индивидуальные предприниматели», – рассказывает юрист.

Как она объясняет, банкротство клиента выгодно и банку. Потому что в этом случае финансовая организация получает выплату по страховке. А удерживать по исковой по чуть-чуть с зарплаты должника в течение 20 лет – невыгодно.