Занять до зарплаты: что нужно знать о микрозаймах

Микрозаймы являются одним из популярных способов решения финансовых вопросов. Вряд ли кто поспорит, что получить необходимую сумму за пару часов – это просто и удобно. А вот насколько это рискованно? Управляющий Отделением – Национальным банком по Якутии Антон Коноплев рассказал, что нужно знать о микрозаймах и как пользоваться ими с выгодой для себя.

Мифы и реальность

– Антон Анатольевич, если не вернуть деньги микрофинансовой организации (МФО) вовремя, долг возрастает до огромных размеров. Правда ли это и насколько оправдан риск?

– Думаю, что такие мифы о микрозаймах рождаются из ситуаций, когда люди не очень подкованы в финансовых вопросах. Рынок микрофинансирования – важная часть финансовой системы страны. Территория республики огромна, не в каждом населенном пункте есть отделение банка. МФО обеспечивают доступность финансовых услуг. Конечно, представители рынка микрофинансирования не конкурируют с банками, они дополняют банковский сегмент.

При разумном подходе микрофинансирование очень удобно. Если вам нужна небольшая сумма на короткий срок, вы можете обратиться в МФО. Главное – оцените свои возможности. Прежде чем заключать договор, проверьте на сайте Банка России, состоит ли выбранная вами компания в государственном реестре МФО.

– Представим, что человек заболел или вдруг потерял работу и не смог погасить заем, а долг, как снежный ком, нарастает. И получается: брал 20 тысяч, а должен 100 …

– Для того чтобы микрозаймы выручали людей в трудных жизненных ситуациях, а долги не росли бесконечно, законом установлены некоторые ограничения.

Максимальный размер процентной ставки по займу до одного года составляет 1% в день. Но, «перехватив» до зарплаты, нужно учитывать, что 1% в день – это 30% в месяц. Для краткосрочных займов установлена предельная задолженность: общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги, например страховку, не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекращаются.

Например, если вы взяли 20 000 рублей, то вернуть придется не больше 50 000 рублей: основной долг, проценты, штрафы, пени в размере 30 000 рублей (20 000*1,5).

– Каков объем микрофинансирования в Якутии?

– За первое полугодие текущего года заключено более 23 тысяч договоров на предоставление займов гражданам, индивидуальным предпринимателям, предприятиям и организациям на общую сумму 1,1 млрд рублей.

Основную долю в числе заемщиков микрофинансовых компаний составляют физические лица. В среднем якутяне берут взаймы около 19 тысяч рублей. Для предприятий и организаций средняя сумма заемных средств – 3,5 млн рублей, а для индивидуальных предпринимателей – 2,7 млн рублей.

Право потребителя

– Но ведь бывали случаи, когда в результате просрочки платежей люди лишаются не только денег, но даже квартир?

– С ноября 2019 года МФО не имеют права выдавать потребительские займы под залог жилой недвижимости, ее доли, права на еще недостроенное жилье по договору долевого строительства, даже если это жилье у человека не единственное. Отмечу, что требование не касается МФО, учредителями которых являются РФ, регионы и муниципальные образования, предоставляющие займы предпринимателям на развитие бизнеса.

Это позволит не допустить ситуаций, когда люди лишаются жилья из-за невозможности вернуть микрозаем, сумма которого значительно меньше стоимости квартиры. При этом у МФО остается возможность выдавать потребительские займы под залог помещений, но только нежилых.

– Какие еще ограничения направлены на защиту прав потребителей?

– МФО обязаны раскрыть клиенту полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, разъяснить все права и обязанности сторон при получении средств, проинформировать заемщика о порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.

Также МФО должны перед выдачей займа рассчитывать предельную долговую нагрузку заемщика, если сумма договора превышает 10 тысяч рублей. Ограничения касаются и общей суммы займов одному человеку: микрокредитная организация может дать заем в сумме, не превышающей 500 тысяч рублей, а микрофинансовая компания – не более 1 млн рублей.

По закону кредиторы не могут звонить заемщику чаще одного раза в сутки или присылать больше четырех SMS в неделю, чтобы напомнить о задолженности. Для рассылки таких сообщений установлены четкие периоды.

Жалуйтесь!

– Часто ли якутяне жалуются на МФО в Банк России?

– За семь месяцев текущего года мы получили 82 жалобы на работу. В основном якутяне сообщали о превышении предельного размера задолженности, взимании излишних комиссий и применении недопустимых методов, направленных на возврат долга. Также регулятор рассмотрел 13 обращений о навязывании сотрудниками МФО дополнительных платных услуг.

Если вы считаете, что микрофинансовая организация нарушает ваши права, обращайтесь в интернет-приемную Банка России. Урегулировать денежные споры можно и с помощью финансового омбудсмена. Его решение имеет такую же силу, как и постановление суда. Заявление можно подать онлайн через официальный сайт уполномоченного.

Своя голова на плечах

– Какие дополнительные услуги МФО могут предлагать своим клиентам?

– Чаще всего это страховки, за продажу которых они получают комиссии от страховщиков. Приобретать услугу или нет, человек должен решить сам. Покупка не должна быть условием получения займа. Если гражданин купил услугу вместе с займом, но потом передумал, то он имеет право отказаться от нее в течение 14 календарных дней после заключения договора. Чтобы не купить лишний финансовый продукт, необходимо внимательно ознакомиться с договором прежде, чем подписать его. Не стесняйтесь задавать сотрудникам компании вопросы, просите пояснить все.

Кроме того, микрофинансовым организациям, как и другим профессиональным кредиторам, запрещено заранее проставлять в документах «галочки», дающие согласие заемщика на оплату дополнительных услуг. Услуга может быть оформлена, только если человек собственноручно поставит такую отметку.

Не торопитесь подписывать договор: у вас есть пять дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Возьмите паузу и еще раз все внимательно проверьте. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре микрофинансовых организаций: ОГРН, ИНН, наименование, адрес местонахождения.

Займы в онлайн

– Сейчас большинство услуг «переехало» в интернет, и это очень удобно. Как людям не попасться впросак при оформлении дистанционных договоров?

– За первое полугодие 166 жителей Якутии взяли займы онлайн. Для этого человек вводит персональные данные, подтверждает свое желание взять деньги кодом из СМС, и ему на банковскую карту поступает требуемая сумма.

Известны случаи, когда мошенники воровали у людей секретные данные и получали оформленные на них займы. Банк России обязал МФО шифровать персональные данные клиентов.

Клиенты также должны позаботиться о своей финансовой безопасности. Нельзя сообщать их посторонним или оставлять данные в свободном доступе, в том числе в соцсетях.

Независимо от того, берете ли вы заем онлайн или пришли за ним в офис, убедитесь, что МФО работает легально. Не следует заключать договор с финансовой организацией, если она не состоит в государственном реестре или включена в список субъектов с выявленными признаками нелегальной деятельности.