В России с 1 июля появятся социальные вклады

С 1 июля 2025 года в России стартует новая программа социальных вкладов, направленная на поддержку граждан с низкими доходами. Этот финансовый инструмент позволит россиянам открывать банковские вклады на сумму до 50 тысяч рублей, обеспеченные стабильными процентами и имеющие гибкие условия.

Афанасий Лугинов, консультант по финансовой грамотности и зампред общественного совета Министерства экономики Якутии, рассказал о преимуществах социальных вкладов, их доступности для населения и влияние на финансовую грамотность.

— Афанасий Иванович, какие основные преимущества социальных вкладов по сравнению с традиционными депозитами вы бы отметили?

— Основные преимущества социальных вкладов заключаются в двух ключевых аспектах. Во-первых, процентная ставка будет максимальной на срок до одного года, что делает вклад выгодным для населения. Во-вторых, в отличие от большинства традиционных депозитов, социальный вклад позволит пополнять и снимать средства без потери процентов, что обеспечивает удобство для вкладчиков.

— Какие категории граждан смогут воспользоваться новым продуктом?

— Социальные вклады будут доступны для граждан, которые получают социальную поддержку. Это могут быть малоимущие, а также дети участников боевых действий и других категорий, которые имеют право на меры социальной поддержки. Для их открытия необходимо, чтобы информация о назначении социальной помощи была зарегистрирована на «Единой централизованной цифровой платформе в социальной сфере». Каждый гражданин может иметь только один действующий социальный вклад или счет.

Различия счета и вклада

 — Как будет определяться процентная ставка по этим вкладам?

— Процентная ставка будет определяться в соответствии с законом, то есть она будет равна максимальной ставке по стандартным вкладам сроком на год. Кроме того, по социальным счетам ставка будет составлять не менее половины ключевой ставки, установленной Банком России.

Здесь надо отметить, что социальный вклад и счет имеют некоторые различия.  Социальный вклад позволяет разместить максимальную сумму в 50 тысяч рублей. Он предоставляет возможность пополнять и снимать деньги без уменьшения процентной ставки, которая будет максимальной для физических лиц с вкладом сроком до одного года в конкретном банке. Проценты начисляются ежемесячно на отдельный счет вкладчика, а срок вклада составляет один год с возможностью продления при сохранении права на социальную поддержку.

Социальный счет имеет свои особенности. Процентные ставки на остаток до 50 тысяч рублей составляют не менее половины ключевой ставки, установленной Банком России, а на сумму свыше 50 тысяч рублей применяется ставка, указанная в договоре. Банки не взимают плату за открытие и обслуживание таких счетов, а также за операции по ним в пределах 20 тысяч рублей в месяц.

Безопасно и онлайн

— Какие меры безопасности предусмотрены для защиты вкладчиков?

— Социальные вклады, как и другие вклады, будут застрахованы системой страхования вкладов. Эта система защищает денежные средства населения на сумму до 1,4 миллиона рублей в каждом конкретном банке, что включает все вклады и счета, в том числе социальные.

— Известно, что вклад можно будет открыть через портал «Госуслуги».

— Действительно, открытие социальных вкладов будет доступно через портал «Госуслуги». Однако механизм еще разрабатывается, так как возможность открытия вкладов появится только с 1 июля 2025 года для системно значимых банков из 13. Предполагается, что клиент сможет авторизоваться через мобильное приложение банка и открыть вклад.

— Как будет осуществляться контроль за соблюдением условия о наличии только одного социального вклада у клиента?

— Предполагается создание реестра, который будет фиксировать всех владельцев социальных вкладов и счетов. Это поможет контролировать, чтобы у клиента был только один социальный вклад, и при нарушении условий, например, если клиент откроет вклад в другом банке, условия по вкладу будут изменены на стандартные.

Главное – не запутаться

— Умение пользоваться новыми продуктами, в частности социальными вкладами, показывает ли уровень финансовой грамотности населения?

— Влияние социальных вкладов на финансовую грамотность населения сложно оценить однозначно. С одной стороны, многообразие финансовых инструментов может запутать людей. С другой стороны, государство предоставляет возможность улучшить финансовое положение граждан, что, безусловно, способствует повышению их финансовой грамотности.

— Как вы считаете, будут ли банки расширять условия социальных вкладов в будущем?

— Банки регулярно пересматривают свои продукты в зависимости от предпочтений клиентов и изменений в законодательстве. Если требования изменятся, банки адаптируют свои предложения, чтобы соответствовать новым условиям. Важно не перегружать потребителей множеством похожих продуктов, предлагая три-четыре базовых предложения, которые удовлетворяют основные потребности клиентов.

На контроле

Зачем нужна кредитная история и как ее проверить?

 Кредитная история – важный аспект финансовой жизни, который может повлиять на многие аспекты, включая возможность получения займа, оформление страхового полиса со скидкой или даже трудоустройство на престижную работу. Она формируется с 2005 года или с момента получения первого займа и включает данные о всех кредитных заявках, решениях по ним, а также информацию о дисциплине выплат долгов.

Кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ) на протяжении семи лет с момента последней записи. Кредиторы используют эту информацию для оценки рисков при рассмотрении заявок, а также другие организации, такие как страховщики и работодатели, могут запрашивать историю долгов для оценки ответственности заемщика. Однако важно помнить, что любая организация может получить доступ к кредитной истории только с согласия человека.

Чтобы проверить свою кредитную историю, необходимо узнать, в каких БКИ хранится ваше досье. Это можно сделать через сервис на портале «Госуслуги». После регистрации на сайтах бюро можно запросить свою кредитную историю, что доступно бесплатно два раза в год. Дополнительные запросы могут потребовать оплаты.

Хорошая кредитная история характеризуется своевременными платежами, отсутствием множества одновременных заявок на кредиты и успешным погашением различных кредитов. Даже если у вас нет кредитов, кредитная история может существовать, если работодатель обращался в БКИ при трудоустройстве. Плохая кредитная история, напротив, формируется из-за серьезных просрочек, неоплаченных долгов или судебных разбирательств.

Кредитный рейтинг, который варьируется от 1 до 999 баллов, показывает вероятность одобрения займа. Высокий рейтинг указывает на максимальные шансы на получение кредита, в то время как низкий рейтинг может привести к отказу. Работодатели могут проверять кредитную историю, но только с согласия кандидата и при наличии соответствующего пункта в договоре. Хотя закон запрещает отказывать в трудоустройстве из-за долгов, серьезные просрочки могут негативно сказаться на впечатлении от кандидата.

Чтобы улучшить кредитную историю, важно погасить все задолженности, проверить историю на наличие ошибок и оспорить их, если они есть. Своевременные действия помогут повысить кредитный рейтинг и улучшить финансовые перспективы.