Кредитные каникулы: кому положены и как оформить

Введённые против России санкции сильно повлияли на финансовую систему страны: какие-то зарубежные предприятия ушли с отечественного рынка, а их сотрудники временно остались без работы. Поэтому Госдума приняла закон, по которому заёмщики снова, как и во время пандемии, могут уйти на кредитные каникулы. Кому, по каким кредитам положена отсрочка и как её получить? На эти вопросы ответят специалисты Банка России.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы – это изменения условий возврата кредита, которые позволяют заёмщику в случае сокращения дохода временно приостановить платежи по кредиту, займу или снизить их размер.

Кому они положены?

Кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом в 2021 году.

Чтобы понять, положены ли каникулы, заёмщику нужно посчитать свой среднемесячный доход за прошедший год и сравнить его с поступлениями за последний месяц. Падение доходов необходимо подтвердить – например, предоставить кредитору документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России).

Индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса могут претендовать на каникулы независимо от динамики их доходов. Для бизнеса единственное условие – наличие его основного вида деятельности в перечне пострадавших отраслей. Правительство Российской Федерации включило в этот перечень, в частности, сельское хозяйство, туризм, общественное питание, медицину, информационные технологии, розничную торговлю, а также производство продуктов питания, одежды, мебели, бытовой химии.

Как обратиться за кредитными каникулами?

Обращаться необходимо в банк или микрофинансовую компанию, где вы взяли деньги взаймы.

Заявление о предоставлении льготного периода можно подать кредитору до 30 сентября 2022 года. При необходимости правительство сможет продлить этот период.

По каким кредитам можно получить каникулы?

По всем видам кредитов и займов, выданным до 1 марта 2022 года. Если у заёмщика несколько кредитов, по закону о кредитных каникулах можно запросить отсрочку по каждому из них. Но только один раз.

Кстати, те, кто уже уходил на кредитные каникулы из-за пандемии коронавируса в 2020 году, могут оформить льготный период повторно, но на новом основании – из-за санкций.

Есть ли ограничения по сумме?

Да, в отношении населения каникулы распространяются только на кредиты, размер которых не превышает установленного правительством лимита. Сейчас для потребительских кредитов гражданам установлен лимит в размере 300 тысяч рублей, индивидуальным предпринимателям – 350 тысяч рублей, для автокредитов лимит составит 700 тысяч рублей, для кредитных карт – 100 тысяч рублей. По ипотечным кредитам для регионов Дальнего Востока лимит составляет 4 млн рублей. При этом необходимо отметить, что в расчёт принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность.

По кредитам для бизнеса лимиты не установлены. Но индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса могут рассчитывать на каникулы, только если они работают в особенно пострадавших отраслях.

Если я ИП…

Индивидуальный предприниматель может выбрать один из вариантов: получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, если его деятельность относится к определённому правительством перечню отраслей, по правилам для субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом ИП не сможет воспользоваться обоими вариантами кредитных каникул одновременно.

На какой период дают кредитные каникулы?

На срок до полугода. Если у заёмщика ситуация улучшилась, он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей. Нужно просто сообщить об этом кредитору.

Как начисляются проценты?

По потребительским кредитам, займам и кредитным картам банк начислит проценты в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита. По ипотеке – в размере, который прописан в договоре, но на остаток суммы основного долга, как будто заёмщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объёме (соответственно, база для начисления процентов постепенно будет уменьшаться). И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически увеличится в пределах использованного периода каникул.

Субъектам МСП, получившим кредитные каникулы, проценты начисляются по договорной ставке и после льготного периода включаются в сумму основного долга, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Срок договора увеличивается настолько, насколько это необходимо, чтобы сохранить размер платежа.

До окончания льготного периода кредитор направит заёмщику новый график платежей.

Если у меня уже есть просрочка…

Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят – расти они не будут, но после каникул их придется заплатить.

Можно ли продать залоговую квартиру или машину?

Нет, в период кредитных каникул кредитор не имеет право это сделать.

Как каникулы отразятся на кредитной истории?

Кредитные каникулы, предоставленные в 2022 году, будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят её.

Если банк отказал в кредитных каникулах…

Если ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, обратитесь в банк и обсудите возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счёт увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации.

Условия программы реструктуризации банка или МФО могут существенно отличаться от «каникул по закону» (как ипотечных, так и кредитных). Внимательно изучите новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитный договор.

Кроме того, если трудности возникли с кредитом, который вы оформили под залог жилья, вы всегда вправе обратиться за ипотечными каникулами и тоже уменьшить или отложить платежи на срок до полугода. Такая возможность есть у ипотечных заёмщиков с 2019 года.

Могу ли я возобновить платежи раньше?

Если ваше финансовое положение улучшится раньше окончания льготного периода, вы можете прервать каникулы. Вернуться в график платежей можно в любой момент, для этого достаточно уведомить кредитора. А можно не прерывать кредитные каникулы и при этом вносить посильные платежи – они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов. Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику – как будто заёмщик не брал каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей.

Илона Тимофеева