Кредит без страховки: имеете право

При оформлении кредита банки часто предлагают гражданам оформить еще и страховку. Ну как предлагают, нередко это одно из требований банка при подписании кредитного договора. Отказаться от нее по закону можно, но тогда банк может не выдать кредит, поэтому многие заемщики соглашаются. Однако расторгнуть договор личного страхования можно даже после получения кредита. Вместе со специалистами регионального Роспотребнадзора разберемся в особенностях этой процедуры.

Не имеют право навязывать

Страховка — это самостоятельная услуга, поэтому, прежде чем подписывать документы в банке, необходимо изучить условия кредитного договора и условия договора страхования. Для этого внимательно прочитайте их условия в спокойной обстановке. Обратите внимание, что по закону кредитные организации не имеют право осуществлять страховую деятельность, поэтому страховщик — всегда другое юридическое лицо.
Прежде чем подписать документы, представляемые вам специалистами кредитного отдела банка, убедитесь, что сумма кредита соответствует заявленной. Также следует ознакомиться с графиком платежей. Если вы желаете на период действия кредитного договора застраховать жизнь и здоровье и условия вас устраивают — смело подписывайте договор страхования.
Сразу оговоримся, что в соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина. Также заключение договора страхования при заключении кредитного договора никак не должно влиять на его условия. Отказаться от страховки можно на любом этапе, в том числе и после получения кредита.
Поэтому заемщик вправе потребовать:
— Заключения кредитного договора без условия об обязательном заключении договора страхования;
— Выдачи кредита без повышения процентной ставки, если при этом не приобретается страховка;
— Возврата денег за страховку и изменения банком графика платежей (без учета суммы страховой премии и процентов банка на нее) в случае, если при получении кредита страховка была навязана;
— Отказа от договора страхования и возврата у страховой компании суммы страховой премии в «период охлаждения», установленный Указанием Банка России № 3854-У.
В 2015 году появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения». Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплативший за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь. Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение пяти дней с момента заключения договора. С 1 января 2018 года период охлаждения составляет 14 дней.

Готовим заявление

В зависимости от того, на каком этапе: до или после заключения кредитного договора заемщик отказывается от страховки, различается и процедура такого отказа.
Отказ от страховки в любом случае должен быть сделан в форме письменного заявления, основная цель которого — зафиксировать факт вашего обращения в банк или страховую компанию:
— с отказом от страховки по кредиту, если кредитный договор уже заключен;
— с предложением о заключении кредитного договора на условиях, предполагающих пониженную процентную ставку (без заключения договора страхования);
— предложением об изменении условий кредитного договора, когда он содержит условие об обязательном приобретении страховки.
Заявление с отказом от страховки по соответствующим правовым основаниям необходимо составить в трех экземплярах.
Один экземпляр вручается уполномоченному сотруднику банка или страховой компании, в зависимости от того, кому адресовано ваше требование.
На втором экземпляре такой сотрудник должен указать свою должность, расписаться с расшифровкой подписи, проставить дату принятия от вас отказа.
Третий экземпляр нужно направить ценным почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении по юридическому адресу лица, которому адресован отказ.
Процедура направления соответствующего заявления и его содержание являются ключевыми моментами отказа от страховки по кредиту.

Отказ после подписи

Если вам навязали страховку при получении кредита, то, скорее всего, если вы посмотрите кредитный договор и договор страхования, из их содержания будет следовать, что они между собой никак не связаны. Также в кредитном договоре будет указано на отсутствие у вас обязанности дополнительно заключать какие-либо договоры, а в договоре страхования будет указано, что, подписывая его, вы подтверждаете, что действуете добровольно и имели возможность отказаться от страховки.
По этой причине для того, чтобы отказаться от страховки после получения кредита, необходимы другие более весомые юридические основания.
Сегодня такими основаниями являются:
— Отказ от договора добровольного страхования в «период охлаждения» 14 дней согласно Указанию Банка России № 3854-У.
— Отказ от договора добровольного страхования за пределами «периода охлаждения» в связи с неисполнением страховщиком обязанности, установленной Указанием Банка России № 3854-У по предоставлению заемщику информации.
— Оказание банком услуги по присоединению (включению) заемщика к ранее заключенному договору коллективного страхования, по которому заемщик не является страхователем, лишает заемщика прав, установленных Указанием Банка России № 3854-У.
— Заемщик при вышеуказанной схеме страхования, не являясь страхователем, все равно имеет законный интерес в осуществлении страховой выплаты при наступлении страхового случая, поэтому вправе заявлять требования аналогично страхователю.
— Отказ при наличии доказательств навязывания дополнительной финансовой услуги.
— Возможность отказа предусмотрена заключенным договором с соответствующим перерасчетом суммы страховой премии, подлежащей возврату.
— Недействительность или незаключенность договора по общеправовым основаниям.
И помните — в случае отказа банка с вами взаимодействовать — вы всегда сможете обратиться за защитой своих интересов в региональное отделение Роспотребнадзора.