Кому стало сложнее получить кредит в банке

С 1 октября 2019 года банки и микрофинансовые организации при выдаче физическим лицам кредитов и займов в сумме свыше 10 тысяч рублей обязаны рассчитывать его показатель долговой нагрузки (ПДН). Если показатель будет завышенным, то есть превышать 50%, то кредиту (займу) будет присвоен более высокий коэффициент риска. Кому стало сложнее получить кредит? YakutiaDaily разбирался в нюансах нововведения.

Что это такое?

Как сообщили YakutiaDaily в отделении Национального банка по Республике Саха (Якутия), ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Другими словами, при расчёте долговой нагрузки видно, какая часть дохода заёмщика будет уходить на оплату обязательств по кредитам и займам. При этом оставшейся части должно хватать на текущие расходы заёмщика и членов его семьи (оплату коммунальных услуг, налогов и других обязательных платежей, продукты, одежду, транспорт).

Важно помнить, что при расчёте долговой нагрузки учитывается только официальный доход гражданина. То есть, если вы в месяц официально получаете 30 тысяч рублей и ещё 30 вам выдают «в конверте», то кредитор сможет учесть только «белую» часть вашего дохода.

Избирательный подход

Новое регулирование в первую очередь затронет заёмщиков с уже накопленной высокой долговой нагрузкой. Доступа к кредитованию они не потеряют, но банки должны будут резервировать больше капитала под такие кредиты. Это будет стимулировать их подходить к заёмщикам более избирательно.

Например, вы платите по ипотечному кредиту 30% от ежемесячного дохода, еще 20% по автокредиту и хотите получить кредит на покупку ноутбука. В этом случае половина вашего дохода уже уходит на оплату кредитов, а значит, оплата нового займа может вызвать проблемы — задержки или невозможность погасить долг из-за обязательных платежей или непредвиденных трат. Скорее всего, банку или МФО придётся предложить вам более высокую ставку, чтобы увеличить запас капитала, который может быть использован для покрытия возможных будущих рисков, или отказать в новом кредите.

Таким образом, можно ожидать повышения стоимости кредитования для заёмщиков с уже накопленной высокой долговой нагрузкой. Для людей с низкой долговой нагрузкой или впервые оформляющих кредит его стоимость не вырастет.

Рост кредитования заметно опережает рост доходов

На сегодняшний день темпы роста потребительского кредитования не сбалансированы: рост кредитования заметно опережает рост доходов. Это ведёт к тому, что слишком большая часть доходов человека или семьи уходит на погашение кредитов и займов в ущерб повседневным потребностям. То есть растёт закредитованность населения. Применение ПДН будет препятствовать наращиванию чрезмерной долговой нагрузки населения, поможет уберечь заёмщиков от непосильного кредитного бремени, а банки и МФО — от так называемых безнадёжных кредитов.

Слишком высокий уровень долговой нагрузки населения в случае реализации рисков может иметь негативные социальные последствия, а также привести к потерям в банковском секторе, создавать риски для реального сектора экономики.