Как цифровой рубль изменит повседневные платежи и переводы

С 1 октября 2025 года пособия и пенсии будут выплачивать в цифровых рублях. Когда появилось такое сообщение, многие задумались: что за цифровой рубль? Объясняем, что это такое и когда им можно будет пользоваться. Вообще, закон о цифровом рубле вступил в силу в России еще в 2023 году. Тестовые операции начали проводить уже тогда. Массово цифровой рубль планируют внедрять с 1 сентября 2026 года, сначала в крупнейших банках и торговых сетях с выручкой больше 120 млн рублей.

Итак, цифровой рубль – новая форма российской валюты. Он представляет собой цифровую версию рубля, которая позволит нам легко и быстро осуществлять платежи и переводы, избегая ограничений, присущих традиционным банковским системам.

С цифровым рублем мы сможем свободно управлять своими средствами, а также выбирать между наличными, безналичными и цифровыми формами рубля, что сделает финансовые операции более гибкими и доступными для всех. Иными словами, это такой же рубль, только существует он не в формате бумажной купюры или денег на банковском счете, а в виде цифрового кода.

Если банкноты хранятся в обычном кошельке, то цифровой рубль – в личных электронных кошельках пользователей в Банке России. Доступ к ним можно будет получить через любой банк, в котором у вас уже есть счет. И в этом случае банк будет выступать финансовым посредником.

Упрощение платежей и переводов

Цифровой рубль будет храниться на специальных счетах, открываемых на платформе Банка России, в дополнение к наличным (банкноты и монеты) и безналичным (деньги на банковских счетах) формам. Как отмечают в Центробанке, цифровой рубль создается для упрощения платежей и переводов. Он позволяет избежать банковских ограничений, таких как комиссии и лимиты, и обес- печит гражданам возможность свободно расплачиваться и переводить средства внутри своего счета. Операции с цифровыми рублями будут бесплатными для граждан и с минимальной комиссией для бизнеса. Важно отметить, что цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: один цифровой рубль равен одному безналичному рублю или одному рублю наличными.

Эмиссия и использование цифрового рубля

Банк России будет заниматься эмиссией цифрового рубля так же, как это происходит с бумажными и металлическими деньгами. Граждане смогут использовать цифровые рубли по своему усмотрению наряду с наличными и безналичными деньгами. Использование цифрового рубля не будет обязательным: граждане смогут выбирать между наличной, безналичной и цифровой формами рубля. Если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы сможете легко перевести их на свой банковский счет и при желании снять наличные.

Следует отметить, что цифровой рубль и криптовалюта – это разные вещи. Криптовалюта не имеет единого эмитента и не подкреплена государственными обязательствами. В отличие от этого, цифровой рубль является официальным национальным денежным средством, эмитируемым Банком России.

Согласно законодательству, с 1 сентября 2026 года крупнейшие банки и торговые компании с выручкой свыше 120 миллионов рублей должны будут предоставить возможность совершать операции с цифровыми рублями. В последующие годы этот процесс будет расширяться на все банки и компании с меньшими объемами выручки. Однако обязательность приема цифровых рублей не распространяется на торговые точки с выручкой менее пяти миллионов рублей или на те, которые находятся в зонах без интернета.

Кошелек

Цифровой рубль будет функционировать через цифровые кошельки, которые можно открыть в любом мобильном приложении банка, клиентом которого вы являетесь. Эти кошельки будут находиться на платформе Банка России и не будут привязаны к конкретному банку. Чтобы пополнить цифровой кошелек, пользователи смогут обменять свои безналичные рубли на цифровые в соотношении один к одному через мобильное приложение без комиссии. Если у вас есть наличные, их необходимо сначала внести на банковский счет через банкомат или кассу, а затем обменять на цифровые рубли.

Для перевода цифровых руб- лей другому человеку нужно будет войти в свой кошелек через мобильное приложение, выбрать опцию перевода, указать получателя из контактов или ввести его номер телефона, ввести сумму и подтвердить перевод. Деньги будут мгновенно зачислены на кошелек получателя. При оплате покупок цифровыми рублями пользователи смогут сканировать QR-код, выбрать цифровой рубль в качестве средства платежа и подтвердить транзакцию. В будущем также планируется возможность оплаты с использованием бесконтактной технологии NFC.

Нет кешбэка и процентов

Кешбэк за операции с цифровыми рублями не предусмотрен, так как цифровой рубль создается исключительно как средство для платежей и переводов, а не как инструмент сбережения или кредитования. Проценты на цифровые рубли также не будут начисляться, и кредиты в цифровых рублях получать нельзя. Все операции будут доступны через привычные мобильные приложения банков, и не потребуется дополнительная техника. Обмен цифровых рублей на наличные и наоборот будет возможен через безналичные средства: для этого цифровые рубли нужно будет перевести на банковский счет, а затем снять наличные – или, наоборот, внести наличные на счет и обменять их на цифровые рубли.

Мифы

Разберем, какие мифы о цифровом рубле существуют. Во-первых, никто не собирается отменять наличные деньги. В обороте останутся наличные, безналичные и цифровые рубли, и граждане смогут выбирать, какую форму использовать. Во-вторых, открыть цифровой кошелек сможет только сам человек через мобильное приложение своего банка, и никто не будет автоматически открывать счета. Если кто-то не хочет пользоваться цифровыми рублями, он просто не будет открывать такой счет, поэтому никаких заявлений об отказе в МФЦ подавать не нужно.

Также нет оснований для опасений о тотальной слежке за гражданами. Объем информации о пользователях при операциях с цифровыми рублями не будет превышать того, что уже существует для безналичных операций. И информация будет защищена банковской тайной.

Кроме того, планы по переводу всех зарплат бюджетников и выплат пенсионерам на цифровые рубли отсутствуют. У граждан будет выбор, как получать свои выплаты.

Некоторые беспокоятся о том, что при отключении электричества цифровые рубли могут пропасть. На самом деле, как и безналичные рубли, цифровые рубли останутся на платформе Банка России, и информация будет резервироваться. У цифровых рублей нет срока годности, и они не могут «сгореть», как бонусные баллы. Это просто форма национальной валюты.

P.S. Вице-премьер Российской Федерации Татьяна Голикова сообщила, что на данный момент власти не рассматривают возможность выплаты пенсий и социальных пособий в цифровых рублях. «На нашей площадке – пока нет. Я имею в виду социальную», – отметила Голикова, отвечая на уточняющий вопрос о возможности выплаты пособий и пенсий в цифровом формате.